Kreditzinsen 2025: Tipps für die besten Konditionen

Wie hoch sind die Kreditzinsen?

Aktuelles Zinsniveau und Zinsentwicklung

Die Kreditzinsen in Deutschland wurden in den letzten Jahren stark von der Geldpolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) beeinflusst. Nach einer längeren Phase niedriger Zinsen stiegen sie ab Mitte 2022 durch Leitzinserhöhungen, um die Inflation einzudämmen – sehr zum Nachteil vieler Kreditnehmer mit längeren und variabel verzinsten Baufinanzierungen.

Seit Oktober 2023 bleiben die Zinsen auf einem stabilen, aber vergleichsweise hohen Niveau. Die Zinshöhe variiert je nach Kreditart (z. B. Baufinanzierung, Ratenkredit, Dispokredit etc.), Länge der Laufzeit und Bonität der Kreditnehmer. Sie liegt bei Ratenkrediten aktuell zwischen 3 % und 15 % Effektivzins.

Zinsprognose 2025

Im Jahr 2024 senkte die EZB dreimal den Leitzins, zuletzt im Oktober, aufgrund einer Entspannung der Inflation, die sich dem Zielwert von 2 % nähert. Für Kreditnehmer könnten dadurch die Konditionen für Finanzierungen günstiger werden, da die Kreditinstitute diese Veränderungen häufig (aber nicht immer) an ihre Kunden weitergeben. Die künftige Zinsentwicklung bleibt unsicher und hängt von Inflation und Wirtschaftslage ab.

Eine Zinsprognose über längere Zeiträume ist somit sehr schwierig. Sollte die Inflation dauerhaft auf niedrigem Niveau bleiben, könnten die Kreditzinsen 2025 weiterhin moderat sinken. Eine Wiederkehr steigender Inflation könnte allerdings erneut Gegenmaßnahmen in Form steigender Zinsen erfordern.

Ist jetzt der richtige Zeitpunkt, einen Kredit aufzunehmen?

Der ideale Zeitpunkt für einen Kredit hängt weniger von der Zinsentwicklung ab, als von der individuellen finanziellen Situation und der Dringlichkeit des Vorhabens. Zwar hat die EZB die Leitzinsen mehrfach gesenkt, und die Kreditzinsen sind aktuell so niedrig wie seit anderthalb Jahren nicht mehr. Dennoch geben Kreditinstitute Zinsänderungen oft nur teilweise an ihre Kunden weiter.

Experten empfehlen daher, einen Kredit dann aufzunehmen, wenn die Finanzierung benötigt wird, statt auf mögliche weitere Zinssenkungen zu spekulieren. Wer beispielsweise eine Baufinanzierung benötigt oder einen Autokauf finanzieren möchte, kann und möchte diese Vorhaben üblicherweise nicht allzu lange aufschieben.

Aktuelle Kreditkonditionen für Ratenkredite

Es gibt viele Faktoren, die einen Einfluss auf die Kreditzinsen und Kreditkonditionen haben. Eine wesentliche Einflussgröße ist jedoch die Art des Kredits bzw. der Verwendungszweck. Während relativ teure Konditionen für Dispokredite gelten (lesen Sie dazu unseren Ratgeber zum Kontokorrentkredit), gibt es für Ratenkredite schon deutlich bessere Konditionen und noch bessere Konditionen für gut besicherte Kredite wie Immobilienkredite oder Baufinanzierungen.

Im Folgenden werfen wir einen beispielhaften Blick auf die aktuellen Kreditkonditionen von Ratenkrediten, die bei Kreditinstituten zur freien Verfügung aufgenommen werden können. Der Kreditvergleich ist nicht personalisiert und es handelt sich um bonitätsabhängige Kreditangebote. Das heißt, je besser die Bonität des Kreditnehmers, desto besser die Konditionen der Finanzierung und desto niedriger der Effektivzins.

Dem folgenden Kreditvergleich liegt die Annahme eines Nettokreditbetrags von 20.000 € und einer Laufzeit-Länge von 72 Monaten zugrunde:

¹ Der Zwei-Drittel-Zins geht von einer beispielhaften Bonität aus und gibt an, welchen effektiven Zinssatz im Durchschnitt zwei Drittel der Bankkunden erhalten.

Welche Faktoren beeinflussen die Kreditkonditionen?

Die Kreditkonditionen hängen von vielen Faktoren ab. Hier sind die wichtigsten:

• Leitzins: Der Leitzins der EZB beeinflusst maßgeblich das allgemeine Zinsniveau und damit die Kosten für Kredite.
• Bonität: Ihre Kreditwürdigkeit, insbesondere Ihr SCHUFA-Score, entscheidet darüber, ob Sie günstige Zinsen erhalten. Höhere Bonität bedeutet oft bessere Konditionen.
• Arbeitsverhältnis: Ein unbefristeter Arbeitsvertrag oder der Beamtenstatus erhöht die Kreditwürdigkeit. Selbständige oder Personen in befristeten Arbeitsverhältnissen haben oft eingeschränkte Möglichkeiten.
• Einkommen und Ausgaben: Das frei verfügbare Einkommen nach Abzug Ihrer Fixkosten spielt eine entscheidende Rolle. Ein besseres Einkommen und ein höherer finanzieller Spielraum verbessern die Kreditkonditionen.
• Verwendungszweckund Sicherheiten: Zweckgebundene Ratenkredite, etwa Autokredite, bieten oft bessere Zinsen als Dispokredite, da Sicherheiten wie Fahrzeugdokumente hinterlegt werden können. Baufinanzierungen sind in der Regel günstiger als Ratenkredite.
• Kreditbetrag und Länge der Laufzeit: Höhere Beträge und längere Laufzeiten können die Zinsen beeinflussen, da das Risiko für das Kreditinstitut steigt.

Um von den besten Kreditkonditionen zu profitieren, empfiehlt es sich, die eigene Bonität im Blick zu behalten und regelmäßig die Angebote der Kreditinstitute zu vergleichen.

Tipps für bessere Kreditkonditionen

Es gibt auch Möglichkeiten, wie Sie Ihre Kreditkonditionen aktiv verbessern können:

• Bonität verbessern: Überprüfen Sie Ihre SCHUFA-Daten und tilgen Sie offene Verbindlichkeiten. Weitere Tipps zur Verbesserung Ihrer Bonität erfahren Sie in unserem Ratgeber zum Thema Bonität.
• Verwendungszweck angeben: Zweckgebundene Finanzierungen (z. B. für eine Baufinanzierung) bieten oft bessere Konditionen, als Kredite, die ohne Verwendungszweck zur freien Verfügbarkeit beantragt werden.
• Vergleichsportale nutzen: Kreditvergleichsportale wie Verivox, Check24 oder Finanzcheck helfen, die besten Finanzierungs-Angebote zu finden.
• Kredit gemeinsam aufnehmen: Ein Kredit mit einem zweiten Antragssteller kann die Konditionen verbessern, da das kombinierte Einkommen zählt.
• Kredit umschulden: Wenn Sie einen alten Kredit mit hohen Zinsen haben, prüfen Sie die Möglichkeit einer Umschuldung auf einen Kredit mit günstigeren Kreditzinsen. Achten Sie dabei jedoch auf mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen. Wenn Sie einen neuen Kredit aufnehmen, achten Sie auf flexible finanzielle Gestaltungsmöglichkeiten in Form einer kostenlosen Gesamttilgungsoption oder der Möglichkeit, Raten zu erhöhen. Lesen Sie unseren Ratgeber zum Thema Refinanzierungskredit, um Genaueres zur Umschuldung zu erfahren.
• Zinsen von Steuern absetzen: Wenn der Kredit beruflich oder für Vermietungszwecke genutzt wird, können die Zinsen steuerlich geltend gemacht werden. Dies reduziert die tatsächliche finanzielle Belastung. Ein Steuerberater kann dabei unterstützen, die Vorteile voll auszuschöpfen.

Kreditzinsen von der Steuer absetzen

Unter bestimmten Voraussetzungen können Kreditzinsen von der Steuer abgesetzt werden – jedoch nur, wenn der Kredit einem steuerlich relevanten Verwendungszweck dient. Unternehmer und Selbständige können die Zinsen als Betriebsausgaben geltend machen, Arbeitnehmer und Rentner als Werbungskosten. Steuerlich absetzbar sind jedoch nur die Zinsen, die Tilgung selbst hingegen nicht.

Mögliche Verwendungszwecke:

• Vermietung und Verpachtung: Zinsen für Kredite zur Finanzierung von vermieteten Immobilien.
• Berufliche Nutzung: Kredite für Ausbildungen, Fortbildungen, Arbeitsmittel oder die Gründung eines Unternehmens gelten ebenfalls als einkommensbezogene Ausgaben.

Vorgehen:

Die Zinskosten werden in der Anlage N oder Anlage G der Steuererklärung angegeben. Es ist wichtig, Belege über die Kreditverwendung und Zinszahlungen bereitzuhalten und dem Finanzamt gegebenenfalls als Nachweis vorlegen zu können.

Beispielrechnung:

Ein Kredit für eine vermietete Immobilie verursacht jährliche Zinskosten von 3.000 €. Bei einem Steuersatz von 30 % reduziert sich die Steuerlast um 900 €. Verbraucher profitieren somit von einer direkten finanziellen Entlastung durch die Steuererklärung.

Für eine korrekte Berechnung empfiehlt es sich, einen Steuerberater hinzuzuziehen.

Welche Voraussetzungen muss man erfüllen, um einen Kredit zu bekommen?

Um einen Kredit zu bekommen, müssen Sie üblicherweise die folgenden Voraussetzungen erfüllen:

1. Volljährigkeit: Kreditnehmer müssen mindestens 18 Jahre alt sein, um einen Vertrag rechtskräftig abschließen zu können.
2. Wohnsitz und Girokonto in Deutschland: Der Kreditnehmer muss einen festen Wohnsitz und ein Girokonto bei einer deutschen Bank besitzen.
3. Ausreichendes Einkommen: Das monatliche Einkommen muss die Raten decken können. Ein geregeltes Einkommen dient dem Kreditinstitut als Nachweis der finanziellen Leistungsfähigkeit.
4. Gute Bonität: Eine positive SCHUFA-Auskunft oder ein vergleichbares Bonitätsrating ist entscheidend. Negative Einträge können zur Ablehnung des Antrags führen.
5. Kreditsicherheiten: Je nach Kreditart verlangen Kreditinstitute zusätzliche Sicherheiten, wie z. B. eine Immobilie bei Baufinanzierungen oder ein Fahrzeug bei Autofinanzierungen. Diese minimieren das finanzielle Risiko für die Bank.
6. Bürgen: Wenn der Hauptantragsteller nicht über ausreichende Bonität oder Einkommen verfügt, kann ein Bürge den Kredit absichern. Der Bürge verpflichtet sich, die Raten zu übernehmen, falls der Kreditnehmer ausfällt.
7. Zusätzliche Versicherungen: Manche Banken verlangen, dass Kreditnehmer eine Restschuldversicherung abschließen, die im Falle von Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod die Tilgung übernimmt. Auch wenn diese nicht immer verpflichtend ist, kann sie für zusätzliche Sicherheit sorgen.

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