Berufsunfähigkeitsversicherung – einfach erklärt: Das leistet die BU!
Jedes Jahr werden viele Arbeitnehmer und Selbstständige in Deutschland berufsunfähig. Das heißt, sie können nicht mehr arbeiten und verlieren aufgrund dieser Tatsache ihr Einkommen – ein die Existenz bedrohendes Szenario. Für diesen Fall bietet sich die Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU, an.
In unserem Beitrag erfahren Sie, wie die BU funktioniert und warum sie wichtig ist. Ferner gehen wir auf die Leistungen der Versicherung ein, wie hoch die Beiträge sind und worauf Sie bei der Wahl der Versicherung achten sollten.
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?
Eine BU ist deshalb so wichtig, weil für Millionen von Menschen das Einkommen die Existenz sichert. Können Sie jedoch aufgrund einer Berufsunfähigkeit nicht mehr arbeiten, fällt Ihr Einkommen weg. Das bedeutet, dass Sie zukünftig von staatlichen Leistungen leben müssten, die einen erheblichen Einschnitt beim Lebensstandard zur Folge haben.
Da Sie sich nicht vor einem eventuellen Unfall oder einer Krankheit schützen können, die noch vor der Rente eintreten und zur Berufsunfähigkeit führen können, ist diese Versicherung von großer Relevanz.
Zwar gibt es eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente, jedoch sind deren Leistungen vergleichsweise gering. Sie sichern somit durch die Berufsunfähigkeitsversicherung sich selbst und oftmals dadurch indirekt Ihre Familie finanziell ab.
Wie funktioniert eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Sie zahlen regelmäßige Beiträge, meistens monatlich, in die Berufsunfähigkeitsversicherung ein – bis entweder der Leistungsfall eintritt oder die Vertragslaufzeit endet.
Werden Sie berufsunfähig, zahlt der Versicherer eine Berufsunfähigkeitsrente, deren Höhe Sie vorab vereinbart haben.
Die Berufsunfähigkeitsrente wird für gewöhnlich gezahlt, sollten Sie voraussichtlich mindestens sechs Monate berufsunfähig sein. In der Regel muss sich die Berufsunfähigkeit auf mindestens 50 Prozent Ihrer gewöhnlichen Arbeitsleistung beziehen, die Sie nicht mehr erbringen können.
Leistungen: Was deckt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die wesentliche Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung besteht darin, bei Eintritt der Berufsunfähigkeit eine Berufsunfähigkeitsrente zu zahlen. Die Leistung erbringt die Versicherung in der Regel unter der Voraussetzung, dass Sie Ihren derzeit ausgeübten Beruf mindestens im Umfang von 50 Prozent nicht mehr ausführen können. Das bezieht sich ebenfalls auf einen eventuellen, vorherigen Berufswechsel. Der Versicherer zahlt die Berufsunfähigkeitsrente normalerweise rückwirkend ab dem ersten Tag des 6-monatigen Zeitraums.
Wie hoch die Leistungen in Form der BU Rente ausfallen, hängt davon ab, was Sie im Vertrag mit dem Versicherer vereinbart haben. Sie sollten sich an der Höhe Ihres Einkommens orientieren, welches im Fall der Berufsunfähigkeit wegfällt. Die Beiträge zur BU richten sich unter anderem an der gewünschten Berufsunfähigkeitsrente aus.
Ab wann greift die Berufsunfähigkeitsversicherung?
In der Regel greift die Berufsunfähigkeitsversicherung unter der Voraussetzung, dass ein Arzt Ihnen attestiert, dass Sie aus seiner Sicht voraussichtlich mindestens für einen Zeitraum von sechs Monaten sowie zu 50 Prozent oder darüber hinaus berufsunfähig sein werden. Gleiches gilt unter der Voraussetzung, dass Sie bereits mindestens seit diesem Zeitraum berufsunfähig sind.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Wie hoch die Beiträge zur BU Versicherung sind, hängt von mehreren Faktoren ab:
- Alter
- Vertragslaufzeit
- Beruf
- Gesundheitszustand
- Höhe der BU Rente
Das Alter ist deshalb ein Faktor für den Beitrag, weil die Gefahr der Berufsunfähigkeit mit jedem Lebensjahr steigt. Am größten ist sie zwischen 45 und 55 Jahren. Auch der Beruf hat einen Einfluss auf das Risiko, berufsunfähig zu werden. Gleiches gilt natürlich für Ihren Gesundheitszustand. Ebenfalls relevant ist die Tatsache, ob Sie Raucher oder Nichtraucher sind.
Am günstigsten ist die BU Versicherung in jungen Jahren, wenn Sie zudem gesundheitlich noch keine Beeinträchtigungen haben und einen statistisch risikoarmen Beruf ausüben.
Mit welchen Kosten Sie in etwa beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung rechnen müssen, entnehmen Sie gerne unserer folgenden Tabelle. Dort haben wir einige Beispiele genannt, unter welchen Einflussfaktoren welcher Beitrag zur BU Versicherung zu zahlen wäre.
| Beruf | Alter | Höhe BU | Beitrag monatlich ab ca. |
| Industriekaufmann | 30 | 1.500 Euro | 70 bis 90 Euro |
| Büroangestellter | 40 | 1.000 Euro | 60 bis 80 Euro |
| Dachdecker | 20 | 1.000 Euro | 80 bis 120 Euro |
| Lehrer | 35 | 1.500 Euro | 60 bis 80 Euro |
| Student | 23 | 1.200 Euro | 40 bis 60 Euro |
| Küchenhilfe | 45 | 1.400 Euro | 90 bis 150 Euro |
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll oder nicht?
Grundsätzlich handelt es sich bei der BU Versicherung um eine der wichtigsten Versicherungsarten überhaupt. Sinnvoll ist die Absicherung im Grunde für alle Personen, die erwerbstätig sind. Das gilt für:
- Arbeitnehmer
- Freiberufler
- Selbstständige (Gewerbetreibende)
- Auszubildende
Ebenfalls sinnvoll ist die BU Versicherung für Studierende, da diese ihr Studium oft über einen Nebenjob mitfinanzieren. Lediglich Beamte können öfter auf den Abschluss der Versicherung gegen Berufsunfähigkeit verzichten. Das liegt daran, dass ihr sogenanntes Ruhegehalt deutlich höher als die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ausfällt. Nicht wenige Experten empfehlen den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung bereits für Schüler, weil der Beitrag in jungen Jahren noch relativ moderat ausfällt.
Worauf gilt es bei der Wahl der Berufsunfähigkeit zu achten?
Bei der Wahl der Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich sollten Sie auf einige Faktoren achten, die auch im Vertrag relevant sein können. Die wichtigsten Aspekte führen wir im Folgenden auf.
- Höhe der Berufsunfähigkeitsrente: Wie schon kurz erwähnt, sollte die Berufsunfähigkeitsrente in der Höhe zum aktuellen Einkommen und damit dem drohenden Einkommensverlust bei Berufsunfähigkeit passen. Im Idealfall beläuft sich die BU Rente auf 60 bis 100 Prozent Ihres derzeitigen Nettoeinkommens.
- Weltweite Gültigkeit der Versicherung: Nicht selbstverständlich ist, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung weltweit gilt. Darauf sollten Sie jedoch achten, falls Sie sich nicht ausschließlich im Inland aufhalten.
- Verzicht auf abstraktes Weisungsrecht: Sehr wichtig ist, dass der Versicherer im Vertrag auf sein abstraktes Weisungsrecht verzichtet. In dem Fall kann er Ihnen nicht vorschreiben, einen anderen Beruf auszuüben, sollten Sie im aktuellen Job berufsunfähig werden. Gibt es keinen Verzicht auf die abstrakte Weisung, würde es sich bei der BU Versicherung de facto um eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung handeln.
- Wählen Sie Beitragsdynamik aus: Es ist empfehlenswert, dass Sie eine Beitragsdynamik in die BU Versicherung einbinden. In dem Fall werden die Beiträge nach und nach an die Inflation angepasst. Sie vermeiden somit einen Wertverlust der späteren, eventuell zu zahlenden BU Rente
- Vereinbaren Sie eine Nachversicherungsgarantie: Ebenfalls empfehlenswert ist das Vereinbaren einer sogenannten Nachversicherungsgarantie. Das bedeutet, dass Sie die Höhe der BU Rente, zum Beispiel aufgrund veränderter Lebensumstände, nachträglich anpassen können, zum Beispiel nach Geburt eines Kindes.
- Wählen Sie einen kurzen Prognosezeitraum: Beim Prognosezeitraum handelt es sich um die Zeitspanne, für die Sie auf Basis der Einschätzung des Arztes vermutlich mindestens berufsunfähig sein werden. Je kürzer dieser Zeitraum ist, desto eher wird Ihnen die BU Rente zugesprochen. Normalerweise beläuft sich der Zeitraum auf sechs Monate.
- Vereinbaren Sie rückwirkende Leistungen: Ebenfalls beim Vergleich der Angebote beachtenswert ist die Vereinbarung einer rückwirkenden Leistung. Das bedeutet, dass der Versicherer trotz einer Ihrerseits verspäteten Meldung der Berufsunfähigkeit bis zu drei Jahre rückwirkend die vereinbarte BU Rente zahlt.
Kann die Berufsunfähigkeitsversicherung gekündigt werden?
Sie haben die Möglichkeit, eine abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung unter Einhaltung einer Frist zu kündigen.
Es handelt sich dann um eine sogenannte ordentliche Kündigung. Normalerweise beläuft sich die Kündigungsfrist auf ein bis drei Monate zum Ende des jeweiligen Versicherungsjahres hin.
Neben der ordentlichen Kündigung können Sie unter bestimmten Voraussetzungen von Ihrem Sonderkündigungsrecht Gebrauch machen. Dieses tritt insbesondere unter der Bedingung ein, dass der Versicherer die Beiträge zur BU erhöhen möchte, nicht jedoch gleichzeitig den Umfang der Leistungen steigert.
Die Kündigung versenden Sie am besten per Einschreiben, sodass Sie einen Nachweis haben.
