Kreditkarten: Typen, Kosten & Anbieter im Überblick

Kreditkarten sind aus dem modernen Zahlungsverkehr nicht mehr wegzudenken. Sie bieten Flexibilität und Komfort bei Zahlungen und ermöglichen es, weltweit in Geschäften und online einzukaufen. Warum und wofür Kreditkarten sinnvoll sind, welche verschiedenen Arten und Kreditkarten-Anbieter es gibt, auf welche Kosten man achten sollte und welche Anbieter die attraktivsten Angebote für Kreditkarten haben, erfahren Sie in diesem Beitrag.

Warum und wofür ist eine Kreditkarte sinnvoll?

Eine Kreditkarte ermöglicht es, Zahlungen einfach und schnell durchzuführen, ohne Geld abheben zu müssen. Kreditkarten sind ideal für Online-Einkäufe, Reisen und Notfälle, wenn schnelle finanzielle Mittel benötigt werden. Ein wesentlicher Vorteil der Kreditkarte ist die globale Akzeptanz: Kreditkarten wie Visa und Mastercard werden weltweit akzeptiert, sodass man fast überall mit der Karte bezahlen oder Geld abheben kann.

Viele Anbieter von Kreditkarten bieten außerdem attraktive Bonussysteme wie das Sammeln von Cashback- oder Bonuspunkten. Manche Anbieter kombinieren den Erwerb einer Kreditkarte auch mit Zusatzleistungen wie Versicherungen oder spezielle Dienstleistungen und Zugänge.

Welche Arten von Kreditkarten gibt es?

Es gibt verschiedene Arten von Kreditkarten, die sich in ihrer Funktionsweise bzw. in der Art der Abrechnung unterscheiden. Die wichtigsten Typen sind:

Charge Kreditkarte

Diese Karte ist die klassische Variante einer Kreditkarte. Bei einer Charge Kreditkarte werden alle Transaktionen am Monatsende in einer Gesamtrechnung abgerechnet und vom Girokonto abgebucht. Zwischen Zahlung und Abrechnung erhalten die Nutzer der Kreditkarte einen zinsfreien Kleinkredit. Eine Teilzahlung ist bei dieser Karte nicht möglich.

Diese Kreditkarten eignen sich für Nutzer, deren Referenzkonto immer ausreichend gedeckt ist, sodass sie ihre Ausgaben monatlich begleichen können. Mit der Nutzung einer Charge Karte umgeht man die Gefahr einer Teilzahlungsfalle, in die man bei Revolving Kreditkarten tappen kann, wenn man die Ausgaben nicht ausreichend im Blick behält.

Revolving Kreditkarte

Revolving Kreditkarten bieten einen flexiblen Kreditrahmen und erlauben die Rückzahlung des offenen Betrags in Raten. Bei Teilzahlungen werden jedoch nach Ablauf einer zinsfreien Periode teils erhebliche Zinsen auf den verbleibenden Betrag erhoben. Diese können sich unter Umständen auf über 20 % p. a. belaufen und sind somit deutlich höher als Dispozinsen. Revolving Karten sind ideal für Personen, die Flexibilität bei der Rückzahlung wünschen, ihre Ausgaben aber auch gut im Blick haben.

Debit Kreditkarte

Bei Debit Karten wird der Betrag sofort oder innerhalb weniger Tage nach der Transaktion vom verknüpften Girokonto abgebucht. Sie sind streng genommen keine Kreditkarten, da sie keinen Kreditrahmen bieten, dafür aber die anderen Vorteile einer Kreditkarte aufweisen. Diese Form der Abrechnung erleichtert den Überblick über die Ausgaben. Debit Karten sind daher besonders geeignet für Personen, die direkte Kontrolle über ihre Finanzen behalten möchten.

Prepaid Kreditkarte

Prepaid Kreditkarten müssen vorab mit Guthaben aufgeladen werden, was ein Überziehen des Kontos verhindert. Sie funktionieren nur im Rahmen des verfügbaren Guthabens, weshalb die Kosten daher gut kontrolliert werden können. Diese Kreditkarten sind besonders für Jugendliche und Personen mit eingeschränkter Bonität geeignet, da eine Schufa-Bewertung entfällt.

Debit- und Prepaid-Kreditkarten haben den Vorteil, dass sie auch an Minderjährige und Personen mit schlechter Bonität vergeben werden können.

Welche Kreditkarten Anbieter gibt es?

Die weltweit größten Anbieter von Kreditkarten sind Visa, Mastercard, American Express (Amex) und Diners Club.

• Visa und Mastercard haben die höchste Akzeptanz und sind in den meisten Ländern nutzbar. Sie arbeiten mit Banken zusammen, die die Kreditkarten ausgeben und den Service sowie die Kosten festlegen.
• American Express (Amex) ist besonders in den USA weit verbreitet und bietet oft exklusive Vorteile wie Reiseversicherungen, Cashback und besonderen Zugang zu Lounges oder Veranstaltungen. Allerdings wird die Amex Kreditkarte nicht so häufig akzeptiert wie Visa und Mastercard und auch die Kosten sind in der Regel höher.
• Diners Club hat eine geringere Akzeptanz und richtet sich oft an Geschäftsreisende, die von besonderen Reise- und Versicherungsleistungen profitieren möchten.

Welche Kreditkarten sind kostenlos?

Viele Anbieter bieten kostenlose Kreditkarten an, bei denen keine jährlichen Gebühren oder andere Kosten fällig werden. Diese Karten werden oft bevorzugt, da sie die Grundfunktionen einer Kreditkarte bieten, ohne dass zusätzliche Kosten anfallen. Beispiele sind die Barclaycard Visa Kreditkarte oder die Bank Norwegian Visa Karte (in beiden Fällen handelt es sich um eine Revolving Karte).

Kostenpflichtige Kreditkarten bieten jedoch häufig zusätzliche Leistungen, wie z.B.:

• Versicherungen: Reisekranken-, Mietwagen- und Reiserücktrittsversicherungen.
• Cashback-Programme: Rückvergütungen auf Einkäufe.
• Exklusive Services: Zugang zu Flughafenlounges, Veranstaltungen oder Concierge-Service.

Die Entscheidung zwischen einer kostenlosen und einer kostenpflichtigen Kreditkarte hängt von den individuellen Bedürfnissen ab. Wer die Kreditkarte hauptsächlich zum Bezahlen und für den gelegentlichen Urlaub benötigt, kommt meist mit kostenlosen Kreditkarten aus. Wer hingegen häufiger reist oder die zusätzlichen Leistungen nutzen möchte, kann unter Umständen mehr von einer kostenpflichtigen Karte profitieren.

Auf welche Kriterien sollte man bei einer Kreditkarte achten?

Die Auswahl einer Kreditkarte sollte sich nach der persönlichen Lebenssituation und den individuellen Anforderungen richten. Wichtige Kriterien für eine Kreditkarte sind:

• Kosten: Achten Sie auf Kosten und Gebühren der Karte (insbesondere Jahresgebühr, Fremdwährungsgebühr, Gebühren fürs Geld abheben). Eine Aufschlüsselung der Kosten und Gebühren finden Sie im Preis- und Leistungsverzeichnis der Anbieter.
• Zinsen: Insbesondere bei Revolving Karten ist es wichtig, auf die teils enormen Zinsen zu achten.
• Akzeptanz: Wählen Sie eine Karte mit hoher Akzeptanz, wie Visa oder Mastercard.
• Kreditrahmen: Ein ausreichend hoher Verfügungsrahmen der Kreditkarte ist wichtig, um größere Anschaffungen oder Reisen problemlos finanzieren zu können.
• Rückzahlungsbedingungen: Prüfen sie, welche Art der Kreditkarten-Abrechnung am besten zu Ihrem Nutzungsverhalten und Ihrer Lebenssituation passt. Je nachdem, wie wichtig Ihnen Faktoren wie Flexibilität bei der Rückzahlung oder Kontrolle der Kosten sind und wie es um Ihre finanzielle Situation bestellt ist, sind Sie mit einer Charge Karte, Revolving Karte, Debit Karte oder Prepaid Karte am besten bedient.
• Zusatzleistungen: Prüfen Sie auf Versicherungen, Cashback-Programme oder andere Zusatzleistungen der Kreditkarte, die zu Ihrem Lebensstil passen.

Was sind die besten Kreditkarten?

Es gibt eine Vielzahl interessanter Kreditkarten verschiedener Anbieter. Wir haben nachfolgend eine Auswahl an 10 attraktiven Kreditkarten getroffen, darunter fünf Credit und fünf Debit- bzw. Prepaid-Karten, von denen die meisten kostenlos verfügbar sind, keine Fremdwährungsgebühr erhoben und keine Kosten für das Geldabheben außerhalb von Deutschland fällig werden. Aufgrund der guten weltweiten Akzeptanz handelt es sich ausschließlich um Visa und Mastercard Kreditkarten verschiedener Anbieter.

1. Barclays Visa Kreditkarte

Die Barclays Visa Kreditkarte ist eine Revolving-Kreditkarte, mit der man weltweit kostenlos Geld abheben kann. Mit einer Jahresgebühr von 0 € und ohne Abhebungs- und Fremdwährungsgebühr eignet sie sich besonders für Reisende. Die flexible Teilzahlungsmöglichkeit ist voreingestellt. Die Kreditzinsen bei Teilzahlung belaufen sich auf 23,43 %. Die Kosten für den monatlichen Ausgleich per Lastschrift betragen 2 € monatlich, der Betrag kann jedoch jeden Monat auch manuell und kostenlos überwiesen werden.

2. Bank Norwegian Visa Kreditkarte

Die Bank Norwegian Visa Kreditkarte bietet eine hohe Flexibilität bei der Rückzahlung. Geld abheben und bezahlen ist weltweit kostenlos möglich, weshalb sie besonders für Reisende interessant ist. Außerdem umfasst die Karte eine kostenlos inkludierte Reise- und Rücktrittsversicherung. Antragssteller müssen mindestens 20 Jahre als sein und einen Wohnsitz in Deutschland aufweisen.

3. TF Bank Mastercard Gold Kreditkarte

Die TF Bank Mastercard Gold Kreditkarte ist eine gebührenfreie Revolving-Kreditkarte, die ebenfalls mit einer integrierten Reiseversicherung und obendrein vielen Cashback-Angeboten punktet. Um die Reiseversicherung nutzen zu können, müssen mindestens 50 % der Reisekosten mit der Mastercard Gold Kreditkarte bezahlt werden.

Die TF Mastercard Gold erhebt keine Jahresgebühr, man kann mit ihr weltweit Geld abheben und kostenlos bezahlen, wodurch sie ebenfalls besonders attraktiv für Reisende ist. Der effektive Jahreszins ist relativ hoch und Teilzahlungen müssen per Überweisung ausgeglichen werden.

4. Hanseatic Bank GenialCard

Die Hanseatic Bank GenialCard ist ideal für Nutzer, die im Ausland bezahlen und Geld abheben möchten, denn nur dort sind Bankomatabhebungen kostenlos, während eine Abhebung in Deutschland 3,95 € kostet. Sie erhebt keine Jahresgebühr und keine Fremdwährungsgebühr. Mit einem effektiven Jahreszins von 19,74 % bleibt sie auch bei Teilzahlungen vergleichsweise günstig. Die monatlichen Kreditkartenschulden können manuell überwiesen oder per Dauerauftrag beglichen werden.

5. Awa7 Visa Kreditkarte

Die Awa7 Visa Kreditkarte ist nicht nur kostenlos, sondern auch nachhaltig, da für jede Eröffnung eines Kreditkartenkontos ein Baum gepflanzt wird. Danach wird mit jedem Einkauf über 100 €, der mit der Kreditkarte getätigt wird, ein Quadratmeter Wald aufgeforstet oder bestehender Wald geschützt.

Der monatliche Ausgleich des Kreditkartenkontos kann per Lastschrift getätigt werden. Zudem können (kostenpflichtig) individuell gewünschte Versicherungsoptionen inkludiert werden. Kostenloses Abheben am Bankomaten ist nur im Ausland möglich, in Deutschland werden 3,95 € fällig. Die Awa7 Visa Kreditkarte hat den Ruf, die erste „grüne“ Kreditkarte von Deutschland zu sein und richtet sich daher besonders an umweltbewusste Nutzer, die einen positiven Beitrag leisten möchten.

6. Trade Republic Visa Debit-Karte

Die Trade Republic Visa Debit-Karte ist eine moderne Debitkarte, die an ein Depot-Konto geknüpft ist (kostenlos). Sie ermöglicht weltweit kostenloses Abheben ab 100 € und kostenloses Bezahlen, ohne Fremdwährungsgebühren zu erheben.

Aktuell bietet Trade Republic außerdem 3,50 % p. a. Zinsen auf Cash-Guthaben. Zudem gibt es kreative Spar- und Investmentfeatures. So wird 1 % Saveback geboten, was bedeutet, dass 1,00 % des Zahlungsbetrages in einen selbst gewählten Sparplan investiert wird. Außerdem gibt es die Möglichkeit, Zahlungsbeträge aufzurunden und die Differenz ebenfalls zu investieren.

Einen flexiblen Kreditrahmen oder die Möglichkeit einer Ratenzahlung gibt es allerdings nicht. Die Trade Republic Visa Debit-Karte ist vor allem für Nutzer interessant, die die Zahlungsfunktionen mit Investmentfeatures kombinieren wollen.

7. DKB Visa Debit

Die DKB Visa Debit ist für Aktivkunden besonders attraktiv, da sie weltweit kostenloses Abheben und Bezahlen ermöglicht. Der Aktivstatus wird erlangt, wenn drei Monate in Folge und dann dauerhaft 700 € auf dem Konto eingehen. Ohne Jahresgebühr und Fremdwährungsgebühr ist sie ideal für Nutzer, die häufig reisen oder im Ausland bezahlen. Zudem profitiert man von den Vorteilen eines DKB-Girokontos. Die Abbuchung vom Konto erfolgt direkt nach Zahlung.

8. C24 Smart Debit Mastercard

Die C24 Smart Debit Mastercard bietet viermal monatlich weltweites kostenloses Abheben und Bezahlen ohne Fremdwährungsgebühr. Die Karte gibt es zum kostenlosen Girokonto, inklusive Girocard. Auf alle Konten erhält der Karteninhaber 2,25 % p. a. Zinsen auf Guthaben. Die C24 Smart Debit Mastercard funktioniert auf Guthabenbasis, es muss also Guthaben auf dem Konto sein, damit sie ohne Kosten verwendet werden kann.

9. Payback Visa Kreditkarte

Die Payback Visa Kreditkarte auf Guthabenbasis ist eine Prepaid-Kreditkarte, die den Nutzern volle Kostenkontrolle durch die Prepaid-Funktion bietet. Das Guthaben muss aufgeladen werden und Umsätze auf der Karte werden mit dem vorhandenen Guthaben verrechnet. Es gibt keinen Kreditrahmen. Sollte das Guthaben nicht ausreichend für fällige Buchungen sein, kann das im Antrag angegebene Abrechnungskonto belastet werden.

Die Nutzer dieser Karte können außerdem Payback-Punkte sammeln, die unbegrenzt ihre Gültigkeit behalten.

10. Bunq virtuelle Prepaid-Karte

Die virtuelle Prepaid-Kreditkarte von Bunq (Easy Card) ist eine gebührenfreie Mastercard, die ohne Schufa-Prüfung erhältlich ist. Sie wird über ein verknüpftes Bankkonto aufgeladen und kann sowohl für Online-Einkäufe als auch über Apple Pay, Google Pay und Fitbit Pay genutzt werden. Mit einem kostenlosen Sparkonto im Easy Savings-Abomodell bietet die Bunq Mastercard zudem attraktive Zinsen und volle Kostenkontrolle über die App, inklusive zusätzlicher Sicherheitsfunktionen und europäischer Einlagensicherung.

6 Tipps für die Nutzung der Kreditkarte im Ausland

Durch eine sorgfältige Auswahl und den bewussten Umgang mit der Kreditkarte im Ausland lassen sich unnötige Kosten und Probleme vermeiden:

1. Akzeptanz: Achten Sie auf eine hohe Akzeptanz der Kreditkarte im Ausland, wie Visa und Mastercard.
2. Fremdwährungsgebühren: Die Karte sollte keine oder niedrige Fremdwährungsgebühren beim Bezahlen oder Geld abheben verrechnen.
3. Versicherungsschutz: Sofern gewünscht, auf Reiseversicherung, Reiserücktrittsversicherung, Mietwagenversicherung etc. achten.
4. Land freischalten: Prüfen Sie, ob das jeweilige Reiseland von der Bank vorher freigeschaltet werden muss, um die Kreditkarte im Ausland nutzen zu können.
5. Geldautomatengebühren: Geldautomatenbetreiber können zusätzliche Gebühren beim Geld abheben verlangen. Nutzen Sie die Karte daher bestenfalls bei Automaten, die von Partnerbanken betrieben werden.
6. In Landeswährung Geld abheben: Vermeiden Sie ungünstige Wechselkurse, indem Sie Geld im Ausland immer in der Landeswährung abheben